Эффективная ставка: сколько на самом деле стоит кредит

Банк пишет 24% годовых, а платите вы как будто больше 30%. Разбираемся, откуда берётся разница и как сравнивать кредиты честно.

Редакция Pupupul7 октября 2026 г.1 мин чтения

В рекламе кредита крупно написана ставка, например 24% годовых. Но кроме процентов банк часто берёт разовую комиссию за выдачу и страховку. Из-за них реальная цена денег оказывается заметно выше.

Пример

Кредит 10 000 000 сумов на 12 месяцев:

ставка 24% годовых;
разовая комиссия за выдачу 2%;
страховка 1% от суммы в год.

Что получается:

платёж в месяц около 945 600 сумов;
проценты за весь срок около 1 347 000 сумов;
комиссия и страховка ещё 300 000 сумов;
переплата всего около 1 647 000 сумов.

А эффективная ставка, то есть настоящая цена денег в год, около 34%, а не 24%.

Откуда разница

Комиссию банк удерживает сразу: на руки вы получаете не 10 миллионов, а 9,8. Но проценты платите со всех 10. Страховка добавляется к платежам каждый месяц. Эффективная ставка учитывает и то и другое и показывает, сколько вы платите за деньги, которыми реально пользуетесь.

Сравнивайте кредиты только по эффективной ставке. Кредит под 22% с большой комиссией может оказаться дороже кредита под 25% без комиссии.

Как проверить свой кредит

Возьмите у банка график платежей и список всех комиссий.
Впишите сумму, ставку, срок, комиссию и страховку в кредитный калькулятор.
Сравните эффективную ставку разных банков.

А потянет ли бизнес платёж

Отдельный вопрос, хватит ли денег на платёж. Для этого считают покрытие долга: сколько денег бизнес зарабатывает от работы за месяц, делённое на все платежи по долгам. Больше 1,5 спокойно, меньше 1 опасно. Посчитать можно в калькуляторе DSCR.